Сейчас мои коллеги уже вовсю празднуют День банковского работника, с чем я их от души и поздравляю и искренне присоединяюсь! Ну а вам я расскажу немного об идеальном заемщике. Вполне возможно, что какие-то нюансы я могу упустить, поэтому запись со временем будет дополняться.

Итак, идеальный заемщик. Сразу хочу сказать, что рассматриваю я его исключительно с точки зрения заявки на потребительский кредит, автокредиты и ипотеку рассматривают немного иначе. Хотя общая картина будет такой же. Что же должно быть у идеального заемщика?

1. Возраст: женщины от 21 до 50 лет, мужчины – от 24 до 55. Хотя банки и пишут, что возраст от 18 до 70 – нагло брешут. И их можно понять, так как в 18 лет гораздо чаще встречаются распиздяи, которые кредитные деньги тупо просрут и свалят от банка в дальние края, чем гении, которые вложат деньги в бизнес, прокрутят их в два-три конца и отнесут банку его прибыль. И что с таких распиздяев возьмешь? Да ничего.
   Что касается предпенсионного возраста – тут все немного сложнее, больше зависит от того, где и кем работает заемщик, если он санитар в больнице – шансов мало, если начальник отдела на крупном предприятии – шансы резко возрастают.
2. Место работы. По убыванию предпочтительности: госслужащие, бюджетники, любые сотрудники крупных предприятий, руководители высшего и среднего звена, вся верхушка малого бизнеса за исключением ИП, персонал средних и малых предприятий. Практически в пролете: работающие у ИП и сами ИП.
   Ну с госслужащими и бюджетниками понятно – им зарплату давно уже платят стабильно, если что – можно всегда позвонить на работу, этого они боятся как огня. Руководители – народ достаточно своеобразный, доходы у них немалые, для них потребительский кредит часто бывает не сильно и нужен, подобную сумму они могут набрать за 3-6 зарплат, так что СБ такого будет проверять довольно тщательно. Мелкая офисная шушера и работяги тоже редко будут сами кидать банк, но вот потерять работу могут, а накоплений у таких обычно не бывает.
   Что касается ИП – то практически все они в банк идут за деньгами на развитие или, что тоже нередко, на перекрытие других долгов, не перед банком. В любом случае, ситуация у ИП абсолютно непрогнозируемая, сегодня он гребет бабло лопатой, а завтра забухал, ларек его сгорел, газель свою разбил – и все, денег ноль и взять с него нечего. Так что всех ИП стараются заворачивать на спецпрограммы, а не на потребительские кредиты, там условия могут быть выгоднее, но вот геморроя для ИП будет очень много.
   Практически то же самое справедливо и для владельцев бизнеса, особенно если они в этом бизнесе работают, т.е. он для них является основным источником дохода. Его либо будут трясти по полной программе, либо завернут на бизнес-кредит.
   Но бывают и исключения – если ИП или владелец бизнеса имеет расчетный счет своего бизнеса в этом банке. Если по счету хорошие обороты – то потребительский кредит получить будет весьма просто, да и условия будут приятными. Но таким редко требуются кредиты.
   Работающие у ИП – самая высокая группа риска, сегодня он работает, завтра нет, зарплата вся вчерную, свалить может куда угодно и искать такого бесполезно.
3. Кредитная история. Самый, пожалуй, весомый фактор именно с негативной точки зрения. О кредитной истории можно писать трактаты, так что ей я посвящу отдельный пост, вкратце скажу – если у вас плохая кредитная история, то ваши шансы стремятся к нулю самым стремительным домкратом. Если она хорошая – то никаких плюсов вам это не добавит.
4. Наличие текущих кредитов и/или кредитных карт. Вообще для банка наличие у заемщика кредита в другом банке всегда минус, ведь случись чего – и у него возникает право требования второй очереди, первую очередь получает тот, кто был первым кредитором. А уж если кредитов несколько…
   Нормальным для банка является наличие у заемщика ипотеки или автокредита – они обеспечены залогом. Не вызывает негативной реакции и наличие 1-2 кредитных карт. А вот если у заемщика уже есть 1-2 потребительских кредита и при этом еще несколько кредитных карт – то еще один кредит ему вряд ли дадут.
5. Образование. Желательно, конечно, высшее, но большой роли не играет. Чаще всего оно дает возможность взять сумму побольше или процент поменьше. Но нужно понимать, что вас попросят подтвердить его и просто копия диплома не поможет, оригинал будет нужен в 99% случаев.
6. Место жительства. Лучше всего, если заемщик живет в областном или районном центре, или просто в крупном городе. Жители пригородов, даже если поселки, тоже имеют высокие шансы. А вот деревенским жителям и жителям всяких ПГТ не повезло – шансы у них резко падают. Дело все в том, что горожанину гораздо проще найти новую работу в случае потери старой. А вот если на всю деревню один колхоз, а до ближайшего города километров 50 – то шансов найти работу очень мало. Да и спрятаться в такой деревне проще простого, коллекторы до нее просто не доберутся. Кстати, смотрят место жительства именно по прописке, если вы прописаны в каком-нибудь Хуево-Кукуево, но уверяете, что живете в самом престижном районе города – вряд ли вам поверят.
7. Наличие супруга. Если он (она) работает – очень хорошо. Если нет – наоборот, плохо. Так что лучше сказать, что работает, реально проверять это не будут, максимум что могут сделать – дозвониться до супруга и проверить эту информацию.
   Кстати, многие заемщики не говорят своим женам или мужьям о том, что берут кредит. Причины у всех разные, но, когда сотрудник СБ прозванивает домашний телефон, попадает на супруга и тот начинает путаться в показаниях – это резко уменьшает шансы заемщика на положительный исход.
8. Наличие собственности. Как правило, особой роли не играет. Больше всего банку интересно, живете ли вы в собственной квартире и есть ли у вас машина. Наличие дач, земельных участков, гаражей и прочих избушек на курьих ножках банку неинтересно.
   От многих слышал такое логическое построение – у меня есть квартира в собственности, значит, банк просто обязан дать кредит, ведь если что – то квартиру он может изъять в качестве обеспечения по кредиту. Нет, мои дорогие, не может. Вот если квартира у вас в ипотеке – тогда да, после признания вас злостным неплательщиком банк вполне может начать эту процедуру. А если квартира не оформлена как залог – то реализовать ее по требованию должника ой как не просто.
   Еще часто такие вопросы бывают – а почему нельзя взять потребительский кредит под залог квартиры? Да просто потому, что он на то и потребительский, что оформляется без залога. К тому же банк просто не имеет права брать залог, существенно превышающий размер кредита.
9. Поручители и созаемщики. Раньше, в начале 2000 годов, большинство граждан без проблем шли поручителями по кредитам у своих друзей, знакомых и т.д. Думали, это их ни к чему не обязывает и они вполне могут своим поручительством разбрасываться направо и налево. Уже в середине 2000 жизнь таких поручителей жестоко обломала, в лучшем случае их задалбывали сотрудники СБ банков или коллекторы в попытке найти недобросовестного заемщика. В худшем – с них трясли те деньги, которые перестал платить банку тот, за кого они поручались. И банки действовали абсолютно в рамках закона, я бы сказал, еще мягко действовали – ведь поручитель как правило несет солидарную ответственность с заемщиком и в том случае, если заемщик является злостным неплательщиком – то поручитель обязан за него расплачиваться.
   Так что сейчас желающих быть поручителями по кредитам уже практически не осталось и банки, за некоторым исключением (например, смотрим в шапку сайта) поручителей не требуют. Созаемщики же более характерны для крупных кредитов, например для ипотеки или для автокредита. Однако есть практика привлекать созаемщиков и для потребительских кредитов. Обычно созаемщиком может выступить супруг или близкий родственник.
10. Наличие домашних и рабочих телефонов, соседей, коллег и т.д. Для некоторых банков это является необходимым, так как они специализируются на высокорисковых заемщиках, т.е. тех, у кого не слишком хорошая работа, недостаточно высокие доходы и так далее. По таким заемщикам банки собирают информацию из их окружения и уже на основе этой информации решают, насколько клиент может быть проблемным. Если у вас все в порядке с первыми 5 пунктами – то в такой банк вы, скорее всего, и не пойдете, так как проценты у них высокие, вам проще будет получить кредит в банке из первой двадцатки под более низкий процент.
    К тому же банки прекрасно понимают, что городской телефон – это атавизм, вымирающая сущность. У меня, к примеру, нет ни рабочего, ни домашнего городских телефонов. А зачем? Проще звонить по мобильному, по стоимости региональных звонков он уже давно сравнялся с наземным телефоном. Ну а для межгорода есть IP-телефония.

Основные факторы я написал, если что-то пропустил – задавайте вопросы в комментариях, буду писать и об остальных факторах. Конечно, точное соответствие всем этим факторам еще не дает гарантии получения кредита, но вот шансы сильно повышает.